Transferência de crédito habitação: quando vale mesmo a pena

Transferir o crédito habitação é mudar o empréstimo para outra instituição, mantendo o mesmo imóvel como garantia. Costuma fazer sentido quando o spread contratado é superior ao que o mercado oferece hoje, quando se pretende alterar o prazo ou o indexante, ou quando os seguros associados ficaram caros.

O que entra na conta

• A nova prestação e a poupança mensal face à atual.
• Custos da operação: avaliação do imóvel, registos, imposto de selo e eventual comissão de reembolso antecipado.
• Os anos que faltam pagar — quanto menor o prazo restante, menor a poupança acumulada.
• Os seguros de vida e multirriscos exigidos pela nova instituição.

O ponto de equilíbrio

Divida o custo total da operação pela poupança mensal: obtém o número de meses até recuperar o investimento. Se esse prazo for curto face aos anos que ainda faltam pagar, a transferência tende a compensar.

Como corre o processo

• Recolha da informação e análise das condições do crédito atual.
• Simulações e comparação de propostas de várias instituições.
• Submissão do processo escolhido e avaliação do imóvel.
• Distrate junto do banco atual e formalização da transferência.

A decisão final é sempre do banco: nenhum intermediário de crédito pode garantir aprovação ou condições específicas antes dessa análise.