O que faz (e o que não faz) um intermediário de crédito

Comprar casa, financiar um projeto pessoal ou reorganizar as finanças passa quase sempre por um processo de crédito bancário. O intermediário de crédito é o profissional autorizado pelo Banco de Portugal que faz a ponte entre o cliente e os bancos, ajudando a encontrar a solução de financiamento mais adequada a cada situação.

Ao contrário do que muitas vezes se pensa, o intermediário de crédito não representa o banco: representa o cliente. O seu papel é analisar a capacidade de endividamento, os objetivos, os prazos e as garantias e, com base nessa análise, comparar propostas de vários bancos, negociar condições e acompanhar o processo até à aprovação e à formalização do contrato.

Uma atividade regulada

A atividade está regulada pelo Decreto-Lei n.º 81-C/2017, que exige formação específica, registo junto do Banco de Portugal e seguro de responsabilidade civil profissional. Isto garante ao cliente regras claras de transparência e proteção.

O que o intermediário faz no dia a dia

• Apresenta propostas: compara opções de vários bancos e explica-as em linguagem simples.
• Trata da burocracia: reúne e organiza toda a documentação do processo.
• Presta assistência: esclarece dúvidas e acompanha o cliente em todas as fases.
• Negocia com os bancos: usa o conhecimento do mercado para procurar melhores condições.

As três categorias previstas na lei

• Vinculado: atua em nome e sob responsabilidade dos bancos com que tem contrato e não pode cobrar nada ao cliente.
• A título acessório: normalmente um vendedor de bens ou serviços (stands, lojas) que intermedeia o crédito da própria venda; também não pode cobrar ao consumidor.
• Não vinculado: não tem contrato com bancos e trabalha diretamente para o cliente, que paga pelo serviço — valor que tem de estar indicado no contrato.

Ressalva importante: no meu caso, não sou eu o intermediário de crédito. Presto serviços como consultor de crédito em nome, por conta e sob a responsabilidade total da empresa Conta Natural, Lda., intermediário de crédito vinculado com o registo no Banco de Portugal n.º 0004832.