Taxa de esforço: como se calcula e que limites contam

A taxa de esforço é a percentagem do rendimento líquido mensal comprometida com prestações de crédito. É um dos números que mais pesa na decisão do banco e é simples de calcular antes de qualquer pedido.

A fórmula

• Fórmula: (total de prestações / rendimento líquido) x 100.
• Prestações: soma de todas as prestações mensais de crédito, incluindo a do novo crédito habitação.
• Rendimento: valor líquido total que entra em casa, já deduzidos impostos e contribuições.

Exemplo prático

• Rendimento líquido familiar: 2.000 €.
• Prestação da casa nova: 700 €.
• Crédito automóvel atual: 200 €.
• Total de encargos: 900 € — taxa de esforço de 45% (900 / 2000) x 100.

Como interpretar o resultado

• Até 30% a 33%: situação financeira equilibrada e confortável.
• Entre 40% e 45%: o Banco de Portugal definiu 45% como limite máximo de referência para novos créditos habitação.
• Acima de 45%: risco elevado de sobre-endividamento e forte probabilidade de recusa.

Vale a pena deixar sempre margem de segurança no orçamento: os bancos simulam uma subida das taxas de juro para testar se a prestação continua a ser suportável.